保险是企业在经营过程中无法回避的问题之一，不论对于雇主，还是对员工，仅仅依靠社保，还不足以保障雇佣双方的利益。

所以，很多公司除了给员工缴纳社保以外，还会给员工投保雇主责任险，或者团体意外险。

工伤保险，雇主责任险、团体意外险三者究竟是何种关系，企业如何选择？

三大险种简介——工伤保险

法定社会保险。由政府部门依法管理，用来分散用人单位的工伤风险，保障工伤人员权益为根本宗旨，政府财政负责兜底，不具有盈利目的。

由用人单位购买，劳动者在工作或其他法定环境中遭受意外伤害或患职业病，得以从国家社会保险基金获得帮助。

只要符合工伤保险法规范围内的工伤费用均可获得补偿。可以确保工伤（工伤死亡）的职工获得医疗费用补偿、工伤死亡赔偿。避免因为发生工伤和工伤死亡而的人员生活陷入困境和影响企业的现金流。

三大险种简介——工伤保险

全称为团体人身意外伤害保险，是用人单位购买的，以单位员工人身健康为保险标的，以单位员工为受益人的商业保险。

该保险属于商业人身保险，不具有强制性。由于团体意外险允许被保险人员发生流动，用人单位得以避免保费的“浪费”，最大概率享受保险带来的利益。

三大险种简介——雇主责任险

是指被保险人雇佣的员工从事工作时，出现保单载明的意外事故而受伤、残疾或者因患有职业性疾病致残、死亡，被保险人承担法定赔偿义务后，由保险人在约定的赔偿限额内赔偿被保险人的一种保险。

雇主责任险的理赔前提是雇主承担赔偿责任。

相比较而言，用人单位购买三大险种时，有如下不同：

除了强制性的工伤保险外，企业可以根据需求选择雇主责任险或团体意外险。

需要注意的是，团体意外保险保员工个体，并不能替代雇主在法律上应该承担的工伤赔偿责任。

保险常见误区（一）

公司为员工缴纳了工伤保险

员工出现工伤，全部由社保基金赔偿

很多企业错误认为企业缴纳了工伤保险，社保局就完全承担了赔偿伤亡员工的责任，其实不然。

以下四大类需由用人单位承担：

· 停工留薪期待遇

· 护理费

· 5-6级伤残的伤残津贴

· 5-10级一次性伤残就业补助金

案例：

员工A在工伤事故中受伤，住院1个月，医嘱休息3个月，住院期间安排1人护理。后该名员工被鉴定为B级伤残，其受伤前工资为月5000元。

企业赔偿：

停职留薪期间的工资补助：

停工四个月的工资4*5000=20000元

护理费，假设每天200元请护工：

一个月的护理费30天*200元=6000元

对于劳动合同期满或解除劳动合同的员工：

一次性伤残就业补助金：26个月*4624元=120224元

共计：146224元

工伤保险作为社会保险，其赔偿范围并不能覆盖雇主的全部赔偿责任，在发生工伤的情况下，雇主还是要承担部分损失赔偿责任。

所以，即使公司为员工购买了工伤保险，也建议购买雇主责任险。

在保额的考虑上，可以选择低保额产品，以降低公司的运营成本。在购买了足额的雇主责任险后，上述146224元由保险公司代为赔偿。

保险常见误区（二）

团体意外险能替代雇主责任险

员工出现工伤，由团体意外险赔偿

根据本文上述整理的表格，可以了解到两类保险的保险责任范围不同。

· 雇主责任险：死亡、伤残、医疗费用、误工费、伤残津贴、法律费用、职业性疾病给付等。

· 团体意外险：意外身故、伤残、医疗费用等。

因此，团体意外险是不可以代替雇主责任险的，两种商业保险保障的是不同的内容。

企业购买保险  保障建议

01. 工伤保险为必选

企业可以根据自身用工的特点或需求，采用人力资源外包等模式。第三方机构将会为劳动者购买社保，避免企业与员工之间出现直接劳资赔偿纠纷。

02. 雇主责任险与团体意外险择情选择

· 雇主责任险，可以在一定程度上补偿用人单位所支付的工伤保险赔偿款，作为工伤保险补充。对于高危行业，可以购买雇主责任，承担企业应支付的经济赔付支出。

· 团体意外险作为员工福利之一，虽无法帮助用人单位承担工伤保险责任，但也可以承担员工发生意外后的部分医疗费用。可以提高员工的归属感，增强企业凝聚力。

在购买社会保险的前提下，我们建议用人单位根据自身的情况，合理搭配团体意外险或雇主责任险，最大限度保护企业利益，提高员工福利。